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自願醫保2023｜自願醫保5個細則最易被忽略 投保前必留意避免賠償不足

編輯部
編輯: 編輯部
日期: 2023-04-30
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人生每個階段都有不同的醫療需要，政府自2019年推出「自願醫保計劃」，透過比較劃一的醫療保險計劃內容，讓投保市民可通過索償以支援醫療開支，同時可以按個人需要選擇適合自己的醫療方案。自願醫保計劃受到醫務衛生局認可，市民自然可以安心投保，但不同保險公司的計劃細節卻又不盡相同，一般市民對保險條款和細則未必能夠全然了解。以下整合了5項自願醫保計劃的條款細則，於投保前必須加倍留意，以下為大家一一拆解！

即日起至6月30日， 投保「Bupa Hero非凡自願醫保」享80%首年保費震撼折扣優惠，讓你感受身心與荷包都被全面照顧，後顧無憂。優惠受條款及細則約束。

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自願醫保｜細節一：未知的已有疾病

購買自願醫保前，投保人也需要查看不同自願醫保計劃對「未知的已有疾病」的保障範圍。

「未知的已有疾病」是在投保前不察覺、沒有出現明顯病徵或症狀、沒有向醫生求診及接受治療的健康狀況，譬如是投保前已存在的初期腫瘤。大多數的住院保險都不保障投保前的已有疾病，或需要收取附加的保費。而政府推出自願醫保計劃，要求保險公司推出的計劃需要涵蓋投保時未知的已有疾病及先天性疾病，令投保人有更全面的保障。

保險公司提供的自願醫保計劃都為投保人保障「未知的已有疾病」，保障範圍可包括白血病、心臟病等長期疾病，但只適用於年滿8歲或之後所出現或確診的先天疾病，也要留意部分疾病或被列為不保障事項，投保前要知清楚！

自願醫保｜細節二：保險等候期

自願醫保可就「未知已有疾病」設有「等候期」，該等候期是指在投保之後，投保人需要等待指定時間過後，才能就發病的「未知已有疾病」按比例賠償。舉個例子，如果投保人在購買設有3年等候期的自願醫保計劃，不幸於首年因「未知已有疾病」發病入院，是次醫療費用並不獲賠償，隨時令投保人大失預算。投保人需要續保至超過等候期的指定時間後，才能按比例獲得保障賠償。

而在政府的監管下，自願醫保的基本計劃針對未知的已有疾病都設有3年的等候期，首年保單年度賠償額為0%，第2年為25%，第3年為50%，到第4年及此後年度才有100%保障。自願醫保的靈活計劃可為投保人提供更高的保障，但每間保險公司的計劃也設有不同的等候期，或對某些保障項目設有等候期，投保前建議先向保險公司查詢。

總言之，選擇等候期較短的自願醫保計劃，投保人便能在供款期愈短的時間內就「未知已有疾病」或指定保障項目中獲得保障。等候期愈短，保障的效能就愈高！

自願醫保

自願醫保｜細節三：全數保障的保額上限

每間保險公司提供的自願醫保靈活計劃提供的保障各有不同，即使每月保費相近，並標榜「全數賠償」也不代表無上限計算，而且不同計劃的「每年保額」和「終身保額」隨時相距以千萬計算！其中，有部分保險公司的自願醫保計劃設有每年保額及終身保額上限，隨著醫療通脹，醫療開支逐年上脹，今天以為十分足夠的保額，在數十年後或已貶值，當投保人索賠金額超出了終身保障上限，保單形同作廢，若果投保人仍在接受長期治療，患有已知疾病時，亦難以轉投其他保險公司，或需附加大額的保費。如果選用終身保障無上限的保險計劃，投保人便不用擔心往後人生的醫療開支。

自願醫保

自願醫保｜細節四：術前及康復治療保障

除了住院及手術等治療的保障外，自願醫保的保障範圍也包含治療前及術後的復康費用，照顧更全面。不過，誠如上文所說，每個自願醫保的靈活計劃提供的保障細節也不一樣，投保前需要仔細留意！

以入院前或出院後的門診護理保障為例，各保險計劃的保障期、診金上限和次數也有差別，部分更涵蓋毋須住院的日間手術，保障更周全。不同的疾病在術後護理的需求也不一樣，保障期愈長、限額愈高，自然令人更安心。有保險公司可以對住院或日間手術前90日內所進行的所有門診或急症診症、出院或日間手術後365日所進行的所有門診都能全數賠償，全面支援投保人的術前準備和康復需要。

自願醫保

自願醫保｜細節五：附加保障及身體檢查

購買自願醫保雖然是希望減輕生病後的醫療負擔，但人人最渴望的還是身體健康。不少保險公司的靈活計劃會提供額外的檢查和服務，部分計劃更包含每年的身體檢查，變相每年為投保人節省數千元驗身的費用。透過身體檢查和情緒支援，及早發現身體疾病或情緒問題，早期就醫的治療效果必然更佳。另外，常見的附加保障還包括「出院免找數」、「第二醫療意見」和「國際緊急支援」等服務，投保人可以按自己的需要選擇適合的保障。

自願醫保｜注重自願醫保計劃細節 享受最細心周全健康保障

購買自願醫保計劃，當然希望在患病治療期間後顧無憂，專心對抗病魔。人生每個階段也有不同的醫療需要，萬一沒有細心留意計劃的細則，或者就會錯失一份最適合自己的自願醫保計劃。

保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃在以上5項的保障細則也表現出色，包括：

對「未知的已有疾病」不設等候期，保單生效後即可獲全數保障合資格醫療費用

  • 不同的家庭組合也同樣受保障
  • 終身保額不設上限
  • 手術前90日包所有門診費用，手術後也設365日特長保障期限
  • 提供切合身心健康需要的支援服務及免費健康檢查
於2023年6月30日前投保「Bupa Hero非凡自願醫保計劃」更可享首年80%保費折扣優惠！受條款及細則約束。

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本文章內容由保柏 提供並只供參考，不代表healthyD的立場，healthyD對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與保險公司產品相關的內容僅供參考及作教育用途，並未載有相關產品的所有條款，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

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