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自願醫保VS公司醫保比較 | 後生仔密密轉工 醫療保險如何緊貼個人需要?調查:4成打工仔考慮買自願醫保

編輯部
編輯: 編輯部
日期: 2023-05-04

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在本港,不少中小企都沒有為員工提供公司醫保;即使有醫療保障,亦未必足夠全面。生活易於今年透過網上問卷訪問了823位年齡介乎20歲至49歲之人士,並於本月27日發表的一項《港人購買保險意見調查》,調查結果發現,愈年輕的港人就愈傾向購買自願醫保,逾四成20至29歲的打工仔都對購買自願醫保感興趣,不過同一個調查亦顯示,港人對自願醫保的認知處於低水平,甚至不太了解自己目前醫療保險的保障範圍。萬一發現自己購買的醫療保險保障範圍已不合時宜,又或者轉工時失去公司所提供的醫療保障時,參與自願醫保計劃是一個精明的選項嗎?又自願醫保如何緊貼個人醫療需要 ?即看編輯部給不同需要的打工仔的建議。

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自願醫保VS公司醫保|打工仔最常忽略的缺口!單靠公司醫保未必夠

不少打工仔或許會疑惑,既然已經有公司醫保,為什麼還要額外添置自願醫保?其實這正正是大家最常忽略的保障缺口!一般公司醫保只提供基本保障,更附帶不少條件,賠償次數/金額都有所限制,轉工或失業隨時連公司醫保的基本保障都失去,一旦遇上突發病患,需要入住私院甚至做手術,大部分公司醫保都未必能夠百分百覆蓋醫療開支費用,打工仔變相就要自行支付未能獲得賠償的部分,所以選購自願醫保就能填補無醫療保障的缺口,自願醫保亦可因應個人個醫療需要,讓投保人獲得更全面或更高質的醫療服務。

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自願醫保|#1 設有自付費的全數賠償醫保較適合擁有公司醫保的打工仔

擁有公司醫保保障的打工仔可以揀選設有自付費的自願醫保計劃,以較低價享有全數賠償保障,而這類計劃通常都設有過千萬的年度保障。當有需要申請索償時,打工仔可先用公司醫保進行索償,以抵銷自願醫保的自付費,餘下的費用就可透過自願醫保索償,變相將整個醫療開支轉移由保險公司承擔,無需為你或家人帶來突如其來的額外經濟負擔。

靈活自願醫保(設有自付費)比較 - 參考例子*:

保險公司/供應商自願醫保計劃 VHIS產品自付費平均年保費(未來10年) 房間類型
保泰人壽 | Bowtie保泰粉紅自願醫保HK  $20,000HK $5,804半私家房
富衛 | FWD尊衛您醫療計劃HK $16,000HK $6,323半私家房
宏利 | Manulife晉悅自願醫保靈活計劃HK $22,800HK $6,629半私家房
 *篩選條件:男性、35歲、自付費HK $30,000或以下、以標準保費為例(截自2023/03/01之數據)

(資料僅供參考用途,計劃詳情請參閱各保險公司網站。)

購買這類個人自願醫保計劃時,可因應公司醫保的保額去考慮所需「加保」的額度,當有需要申請索償時,打工仔可先用公司醫保進行索償,以抵銷自願醫保的自付費,餘下的費用就可透過自願醫保索償,變相將整個醫療開支轉移由保險公司承擔,無需為你或家人帶來突如其來的額外經濟負擔。

 

自願醫保|#2 $0自付費的醫保較適合沒有公司醫保的打工仔

如果打工仔的公司無提供公司醫保,最更加要盡早購買個人自願醫保,否則一旦不幸患病需要住院或進行手術,就可能要獨力承擔龐大的醫療費用。在選購自願醫保時,建議考慮設有個別項目上限,不設自付費的自願醫保計劃。而且無須自行支付一定的醫療費用才可向保險公司索償。

自願醫保($0自付費)比較 - 參考例子*:

保險公司/供應商自願醫保計劃 VHIS產品首年保費平均年保費(未來10年) 房間類型
保泰人壽 | Bowtie保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃HK $2,400HK $3,502普通房
富衛 | FWD更衛您(優越版)醫療計劃HK $3,566HK $4,849普通房
宏利 | Manulife全護航自願醫保靈活計劃(普通房)HK $4,336HK $5,848普通房
 *篩選條件:男性、35歲、$0自付費、以標準保費為例(截自2023/03/01之數據)

(資料僅供參考用途,計劃詳情請參閱各保險公司網站。)

 

自願醫保|#3 $0自付費的醫保較適合經常轉工的打工仔

對於經常轉工的打工仔 ,一來難以預計新公司的醫保保額以及保障範圍,再者轉到新公司都不一定可以即時享有醫療保障。轉工期間的空窗期,加上試用期等,隨時長達半年,如果不幸這段期間患病要住院又沒有醫療保險的話,就要獨力承擔所有醫療費用。因此,建議經常轉工的打工仔同樣可以考慮選購一份不設自付費的醫保傍身會比較穩妥,藉以代替公司醫保,如果有能力的話,可再「加保」有自付費的自願醫保計劃,以獲得更高的保障額及更闊的保障範圍。

 

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自願醫保點揀好?網上平台加保/轉保更方便快捷

調查顯示,約90%的打工仔都同意網上投保是趨勢,而且選擇網上投保的絕大多數為高學歷的專業人士,吸引他們的主要原因包括:投保手續簡單方便、自己保單自己落手處理的高自主度、免佣金令保費更低,減輕經濟壓力等。市場上的網上保險公司(如:Avo安我保險Bowtie保泰人壽ZA Insure眾安人壽)可以於網上保險平台直接輸入個人基本資料、性別,年齡及吸煙狀態,即時取得報價並推薦適合自願醫保計劃,方便又慳時間,絕對是打工仔的好選擇。

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【同場加映】如果本身已經有醫保,想轉保要留意啲咩?

如果發現現有醫保保單的保障範圍不太適合自己,有什麼需要特別注意的事項?
  • 仔細比較新舊醫保計劃的保障範圍、索償條件等(配合網上比較平台可有助更清晰、容易分析出新舊醫保的不同)
  • 留意轉保時要等新單生效過了等候期,取消舊單才較為保障
  • 留意身體狀況,投保前已有疾病有機會列入「不保事項」,或需支付較高保費, 轉單前要問清楚
 

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