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自願醫保計劃懶人包2021|比較6大自願醫保邊間好?如何扣稅?自願醫保計劃vs醫療保險分別

Tracy Hung
Tracy Hung
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2021-10-22 15:45:16

自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme)是甚麼?未作比較之先,用家很難知道自願醫保邊間好,或者好唔好。保費如何扣稅?自願醫保計劃與一般醫療保險有何分別?購買自願醫保計劃邊間好?立即了解一下自願醫保計劃的12個常見問題,再比較6大保險公司的自願醫保產品的計劃方案、保障範圍、扣稅方法、受保疾病等範疇。6間熱門保險公司包括AIA、Bupa、Bowtie、宏利、保誠、信諾。

1. 甚麼是自願醫保計劃?

「自願醫保」是由香港政府食物及衞生局管理的個人醫療保險計劃,保險公司和市民的參與為自願性質。參與的保險公司根據食物及衞生局訂立的保障框架及規範,提供個人償款住院保險產品,讓市民有多一個選擇,自由比較及選擇是否投保。

 

2. 自願醫保的好處

自願醫保的推出,鼓勵更多人使用私營醫療服務,從而減輕公立醫院的壓力。而且自願醫保計劃設有最低要求,除了提升了住院保險的保障水平,亦加強了計劃透明度。自願醫保計劃屬於自願性質,而且購買自願醫保的保費可獲得扣稅優惠。

自願醫保好唔好?有甚麼特點?

  • 保證續保至100 歲(投保年齡介乎15天至80歲)
  • 不設「終身保障限額」
  • 21 日冷靜期,期間可取消保單並全數取回已付保費
  • 保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、先天性疾病治、日間手術、訂明的先進診斷成像檢測(如磁力共振掃描、電腦斷層掃描)、訂明的非手術癌症治療(如化療、放射性治療)、精神科治療
  • 保費支出可用作扣稅
 

3. 自願醫保與市面上醫療保險的分別

市場上的一般醫療保險產品的條款細則及保障範圍,由各間保險公司自行訂定,沒有最低標準。而自願醫保計劃最大特色就是設有最低標準,保費透明度高,除了保障擴至投保前未知的已有病症、日間手術及精神科治療等,更保證續保至100歲,投保人亦可享扣稅優惠,這是比較一般醫療保險沒有提供的保障。

 自願醫保一般醫療保險
保障條款設有標準的保障條款條款由保險公司自由設計
終身保障限額不設終身保障限額一般設有終身保障限額
投保年齡投保年齡為15日 - 80歲投保年齡一般為15日 -  70歲
保證續保保證續保至100歲保證續保至指定歲數(視乎計劃而定)
未知的已有疾病保障投保前未知的已有疾病,

保障額不少於HK$42萬
可拒投保前未知的已有疾病
不保事項設有標準不保事項的保障條款需參照個別醫療計劃的不保事項
住院及非住院治療保障包括住院期間的治療,未必包括非住院治療
精神科住院治療一般不保障精神科住院治療
扣稅優惠保費不可享扣稅優惠
 

4. 自願醫保的可選計劃

自願醫保的認可產品分為兩種︰「標準計劃」(Standard Plan)和「靈活計劃」(Flexi Plan)。

「標準計劃」是根據政府自願醫保計劃的最低標準,如最低保障範圍及賠償金額,為投保人提供基本醫療保障,不同保險公司的「標準計劃」的條款及保障內容大致相同;

「靈活計劃」就以「標準計劃」為框架,再提高保額限額及新增一些額外保障項目,如意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎和康復治療等,以切合不同人士的需要,因此保費會比「標準計劃」的較為高。要留意的是,每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同,投保前要詳細了解及比較保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。  

5. 自願醫保的最低保障

無論投保人選擇自願醫保「標準計劃」抑或「靈活計劃」,均可獲以下最低保障,而「靈活計劃」則提供更高保額限額及其他額外保障項目。

自願醫保標準計劃保障限額︰

保障項目最低賠償限額
病房及膳食每日HK$750,每保單年度最多180日
雜項開支每保單年度14,000元
主診醫生巡房費每日HK$750,每保單年度最多180日
專科醫生費用每保單年度HK$4,300
深切治療每日HK$3,500,每保單年度最多25日
外科醫生費用視乎手術類別而定。複雜手術HK$50,000;大型手術HK$25,000;中型手術HK$12,500;小型手術HK$5,000
麻醉科醫生費用外科醫生費的35%
手術室費用外科醫生費的35%
診斷成像檢測每保單年度HK$20,000,須自費30%檢測費
非手術癌症治療每保單年度HK$80,000
入院前或出院後/日間手術前後門診護理每次HK$580,每保單年度HK$3,000;住院/日間手術前最多1次門診或急症診症;出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診
精神科治療每保單年度HK$30,000
終身保障限額
每年保障限額HK$420,000
 

6. 自願醫保的保費

保險公司可按年根據醫療通脹情況及保障額修訂等因素,而自由調整保費水平,而且標準保費亦會因應年齡及性別而有所不同。

比較之下,自願醫保計劃的保費公開透明,保險公司須公佈按性別及年齡分級的保費表。而在每個保單年度內或續保時,保險公司不能夠因受保人的健康狀況變化,而增加附加保費率或個別不保事項。

各年齡層「標準計劃」的平均保費如下(截至2020年12月2日)[i]

年齡女性平均保費男性平均保費
0至4歲HK$2,400HK$2,800
10至14歲HK$1,600HK$1,600
20至24歲HK$2,000HK$1,800
30至34歲HK$2,900HK$2,300
40至44歲HK$4,000HK$3,200
50至54歲HK5,600HK$5,000
60至64歲HK$8,400HK$8,700
>> 自願醫保計劃認可「標準計劃」名單及保費

>> 自願醫保計劃認可「靈活計劃」名單及保費  

7. 自願醫保保費的扣稅方法

自願醫保計劃其中一個亮點是,保費支出可作扣稅之用。每名受保人每年的保費扣除額上限為HK$8,000,人數不設上限,只要受保人是納稅人的合資格親屬即可。但這並不代表可以直接扣稅HK$8,000,實際扣稅額需視乎每位納稅人的邊際稅率等其他因素。

正確的扣稅額計算方法為:自願醫保保費 x 稅率 = 扣稅金額

舉例說明,一名父親購買了4個自願醫保保單,受保人為自己、退休父親及兩名子女,每份保費是HK$5,000,他的稅率是10%,他可獲扣稅金額為︰(HK$5,000 x 10%) x 4 = HK$2000。  

8. 「未知的已有疾病」及「先天性疾病」都受保?

在自願醫保計劃下,投保時「未知的已有疾病」及「先天性疾病」同樣獲納入保障範圍內。不過要留意的一點是,如果受保人在首個保單年度內證實患有「未知的已有病症」,並不獲賠償;第二年可獲賠償25%;第三年可獲50%賠償;第四年起可獲得100%的全面賠償。

而「先天性疾病」的保障就僅適用於年滿8歲或之後出現或確診的疾病,即受保人8歲之前已確診的先天性疾病均不獲保障。  

9. 本身已買了醫療保險,可轉保至自願醫保計劃?

可以。根據自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。不過,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況,而且「轉移期」的時間亦由保險公司安排。  

Q10. 購買自願醫保的方法

自願醫保計劃的官方網站會定期更新已參與計劃的保險公司名單,並上載所有認可產品的保費表,你可以參考並比較不同保險公司的自願醫保計劃,選擇比較適合的自願醫保,向所選的保險公司購買。

>> 詳情可參閱︰https://www.vhis.gov.hk/tc/  

購買自願醫保前的注意事項

雖然自願醫保計劃障範圍擴闊,不設終身賠償限額,對初生嬰兒及長者較為吸引,不過在購買自願醫保前,建議留意以下幾點:

  1. 醫保保額是否足夠?

大部分保險公司的標準計劃保額相當於自願醫保計劃的最低要求,只提供最基本的醫療保障,有機會不足以支付所有醫療費用。如果不幸要進行較複雜的手術和治療,如癌症治療,保額未必足以應付所有醫療費用,受保人就需要自掏荷包了。

如果希望得到更高的保障額,可考慮「靈活計劃」的醫保產品,當然保費亦會比「標準計劃」貴,投保前建議比較各個保險公司的保單,再決定最適合自己的計劃。
  1. 你是否需要終身無限保額?

市場大多數醫療保險都設有幾百萬至幾千萬的終身保額,而自願醫保不設終身保障限額,惟每年最多賠償HK$42萬,即使每年索償HK$42萬,又是否能夠提供足夠的保障呢?
  1. 保險公司會否重新核保?

如果你本身已經持有一份個人醫療保險,就要留意轉移自願醫保時是否需要重新核保,因為大部分醫療保險產品都不承保投保前已有的疾病,不過若投保人將現有保單轉為同一間公司的自願醫保,就有機會不需要重新核保。因此,轉移計劃前應先看清楚比較保險公司的「重新核保」條款,以免得不償失。

 

12. 比較6間熱門保險公司的自願醫保計劃

自願醫保計劃推出至今,已有30間保險公司提供逾250個投保方案供市民選擇。究竟自願醫保邊間好?以下就為大家比較6間保險公司最基本的「靈活計劃」保障內容︰

例子:25歲男/女性 (不吸煙)

友邦 AIA宏利 Manulife信諾 Cigna保泰  Bowtie保柏 Bupa保誠 Prudential+
計劃名稱自願醫保靈活計劃宏利全護航自願醫保靈活計劃自願醫保系列-靈活計劃(附加保障)自願醫保-靈活計劃(基本)靈活配自願醫保計劃(基本)保誠靈活自主醫保計劃
冷靜期21日21日30日21日21日21日
賠償限額 (*每保單年度)
普通病房及膳食

$1,100/日

最多180日

👍

$1,100/日

最多180日

👍
$750/日

最多180日

 
$880/日

無限日數

 

$900/日

最多270日

 

$1,100/日

最多180日

👍

雜費*$1.5萬$1.5萬$1.4萬$1.4萬$1.58萬$1.8萬 👍
醫生巡房費

$1,100/日

最多180日👍

$900/日

最多180日

 
$750/日

最多180日

 
$750/日

無限日數

 
$810/日

最多270日

 

$960/日

最多180日

 
深切治療病房

$4,480/日

最多25日

👍

$4,200/日

最多25日

 
$3,500/日

最多25日

 
$3,500/日

最多60日

 
$3,650/日

最多25日

 

$3,500/日

最多90日

 
外科醫生費每項手術 $5,500 - $5.5萬每項手術 $5,250 - $5.25萬每項手術 $5,000 - $5萬每項手術 $5,000 - $5萬每項手術  $5,880 -  $5.64萬

每項手術  $5,000 - $5萬

訂明診斷成像檢測*$2.2萬$2.5萬$2萬$2.6萬👍$2萬$2萬
訂明非手術癌症治療*$9.6萬👍$8萬$8萬$8萬$8.3萬$8萬
入院前後門診

$848/次

最多$3,400*

$1,100/次

最多$1.6萬*👍

$580/次

最多$3,000*
$580/次

最多$3,000*
 

最多$3,080

$750/次

最多$3,000*

以上所有保險計劃內容以有關保險公司最新公佈為準。

[i] 自願醫保計劃官方網站

 

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