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自願醫保計劃懶人包2023|比較6大自願醫保邊間好?如何扣稅?自願醫保計劃vs醫療保險分別

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編輯: 編輯部
日期: 2023-01-03

自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme)是甚麼?未作比較之先,用家很難知道自願醫保邊間好,或者好唔好。保費如何扣稅?自願醫保計劃與一般醫療保險有何分別?購買自願醫保計劃邊間好?立即了解一下自願醫保計劃的12個常見問題,再比較6大保險公司的自願醫保產品的計劃方案、保障範圍、扣稅方法、受保疾病等範疇。6間熱門保險公司包括AIA、Bupa、Bowtie、宏利、保誠、信諾。

1. 甚麼是自願醫保計劃?

「自願醫保」是由香港政府食物及衞生局管理的個人醫療保險計劃,保險公司和市民的參與為自願性質。參與的保險公司根據食物及衞生局訂立的保障框架及規範,提供個人償款住院保險產品,讓市民有多一個選擇,自由比較及選擇是否投保。

 

2. 自願醫保的好處

自願醫保的推出,鼓勵更多人使用私營醫療服務,從而減輕公立醫院的壓力。而且自願醫保計劃設有最低要求,除了提升了住院保險的保障水平,亦加強了計劃透明度。自願醫保計劃屬於自願性質,而且購買自願醫保的保費可獲得扣稅優惠。

自願醫保好唔好?有甚麼特點?

  • 保證續保至100 歲(投保年齡介乎15天至80歲)
  • 不設「終身保障限額」
  • 21 日冷靜期,期間可取消保單並全數取回已付保費
  • 保障範圍涵蓋投保前未知的已有病症、先天性疾病治、日間手術、訂明的先進診斷成像檢測(如磁力共振掃描、電腦斷層掃描)、訂明的非手術癌症治療(如化療、放射性治療)、精神科治療
  • 保費支出可用作扣稅
 

3. 自願醫保與市面上醫療保險的分別

市場上的一般醫療保險產品的條款細則及保障範圍,由各間保險公司自行訂定,沒有最低標準。而自願醫保計劃最大特色就是設有最低標準,保費透明度高,除了保障擴至投保前未知的已有病症、日間手術及精神科治療等,更保證續保至100歲,投保人亦可享扣稅優惠,這是比較一般醫療保險沒有提供的保障。

 自願醫保一般醫療保險
保障條款設有標準的保障條款條款由保險公司自由設計
終身保障限額不設終身保障限額一般設有終身保障限額
投保年齡投保年齡為15日 - 80歲投保年齡一般為15日 -  70歲
保證續保保證續保至100歲保證續保至指定歲數(視乎計劃而定)
未知的已有疾病保障投保前未知的已有疾病,

保障額不少於HK$42萬
可拒投保前未知的已有疾病
不保事項設有標準不保事項的保障條款需參照個別醫療計劃的不保事項
住院及非住院治療保障包括住院期間的治療,未必包括非住院治療
精神科住院治療一般不保障精神科住院治療
扣稅優惠保費不可享扣稅優惠
 

4. 自願醫保的可選計劃

自願醫保的認可產品分為兩種︰「標準計劃」(Standard Plan)和「靈活計劃」(Flexi Plan)。

「標準計劃」是根據政府自願醫保計劃的最低標準,如最低保障範圍及賠償金額,為投保人提供基本醫療保障,不同保險公司的「標準計劃」的條款及保障內容大致相同;

「靈活計劃」就以「標準計劃」為框架,再提高保額限額及新增一些額外保障項目,如意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎和康復治療等,以切合不同人士的需要,因此保費會比「標準計劃」的較為高。要留意的是,每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同,投保前要詳細了解及比較保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。

「自付費計劃」是需要受保人先行支付俗稱「墊底費」的金額,其餘款項則可再向保險公司按保單內容索償。「自付費」的總額是按保單年度計算,設有「自付費」的保單保費會較為便宜,市場上也有公司提供多種靈活的自付費計劃選擇,受保人若想以較低的保費但擁有樣同樣的保障,則可以充分利用自己原有的醫療保險,或是由任職公司提供的團體醫療保險,來選擇較高「自付費」的計劃來減少保費支出。  

提供8款計劃選項:「藍十字尊悅自願醫保計劃」

此產品提供2個計劃級別:「全球」及「亞洲及澳紐」,各自再細分4個每年自付費計劃(分別為港幣$0、港幣$20,000、港幣$40,000及港幣$80,000),共8款選項,讓受保人可以因應本身醫療保險或公司的團體醫療保險,靈活設計最適合自己的醫療保障計劃,配合無索償折扣及家庭折扣,投保更精明有道;同時,保單持有人可行使更改自付費權利 1次,於受保人年屆指定年齡時減少或免除自付費而無需重新核保,讓退休計劃更有預算。

計劃提供17個全數賠償的主要保障項目,由診斷、手術至康復都全程守護,更涵蓋中風復康治療、睡眠窒息症治療(自願醫保產品市場首創)等等。而因未知的投保前已有病症及於8歲或以後確診的先天性疾病所產生費用,也可以在保單生效第31日起獲全面保障。此外,計劃更提供免費周年健康檢查、免費的第二醫療意見諮詢、護理諮詢專線,以及入院前索償評估等等,讓受保人更安心接受檢查和治療。

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5. 自願醫保的最低保障

無論投保人選擇自願醫保「標準計劃」抑或「靈活計劃」,均可獲以下最低保障,而「靈活計劃」則提供更高保額限額及其他額外保障項目。

自願醫保標準計劃保障限額︰

保障項目最低賠償限額
病房及膳食每日HK$750,每保單年度最多180日
雜項開支每保單年度14,000元
主診醫生巡房費每日HK$750,每保單年度最多180日
專科醫生費用每保單年度HK$4,300
深切治療每日HK$3,500,每保單年度最多25日
外科醫生費用視乎手術類別而定。複雜手術HK$50,000;大型手術HK$25,000;中型手術HK$12,500;小型手術HK$5,000
麻醉科醫生費用外科醫生費的35%
手術室費用外科醫生費的35%
診斷成像檢測每保單年度HK$20,000,須自費30%檢測費
非手術癌症治療每保單年度HK$80,000
入院前或出院後/日間手術前後門診護理每次HK$580,每保單年度HK$3,000;住院/日間手術前最多1次門診或急症診症;出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診
精神科治療每保單年度HK$30,000
終身保障限額
每年保障限額HK$420,000
 

6. 自願醫保的保費

保險公司可按年根據醫療通脹情況及保障額修訂等因素,而自由調整保費水平,而且標準保費亦會因應年齡及性別而有所不同。

比較之下,自願醫保計劃的保費公開透明,保險公司須公佈按性別及年齡分級的保費表。而在每個保單年度內或續保時,保險公司不能夠因受保人的健康狀況變化,而增加附加保費率或個別不保事項。

「標準計劃」的平均保費
年齡2019年計劃 推出時估計平均實際平均(截至2021年3月底)
0至4歲$2,600$2,300
20至24歲$2,000$1,800
40至44歲$3,900$3,400
60至64歲$9,800$7,400
80至84歲$22,600$16,200
所有年齡$4,000$4,400 ($3,400)*
註:括弧內數字是以2019年估算時的年齡分布假設得出的平均數,較適合與同一基礎得出的$4,000元平均數字作同類比較。

資料參考:《立法會衞生事務委員會會議自願醫保計劃的最新情況(2021年7月9日)》

自願醫保計劃認可「標準計劃」名單及保費

自願醫保計劃認可「靈活計劃」名單及保費

7. 自願醫保保費的扣稅方法

自願醫保計劃其中一個亮點是,保費支出可作扣稅之用。每名受保人每年的保費扣除額上限為HK$8,000,人數不設上限,只要受保人是納稅人的合資格親屬即可。但這並不代表可以直接扣稅HK$8,000,實際扣稅額需視乎每位納稅人的邊際稅率等其他因素。

正確的扣稅額計算方法為:自願醫保保費 x 稅率 = 扣稅金額

舉例說明,一名父親購買了4個自願醫保保單,受保人為自己、退休父親及兩名子女,每份保費是HK$5,000,他的稅率是10%,他可獲扣稅金額為︰(HK$5,000 x 10%) x 4 = HK$2000。  

8. 「未知的已有疾病」及「先天性疾病」都受保?

在自願醫保計劃下,投保時「未知的已有疾病」及「先天性疾病」同樣獲納入保障範圍內。不過要留意的一點是,如果受保人在首個保單年度內證實患有「未知的已有病症」,並不獲賠償;第二年可獲賠償25%;第三年可獲50%賠償;第四年起可獲得100%的全面賠償。

而「先天性疾病」的保障就僅適用於年滿8歲或之後出現或確診的疾病,即受保人8歲之前已確診的先天性疾病均不獲保障。  

9. 本身已買了醫療保險,可轉保至自願醫保計劃?

可以。根據自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。不過,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況,而且「轉移期」的時間亦由保險公司安排。  

Q10. 購買自願醫保的方法

自願醫保計劃的官方網站會定期更新已參與計劃的保險公司名單,並上載所有認可產品的保費表,你可以參考並比較不同保險公司的自願醫保計劃,選擇比較適合的自願醫保,向所選的保險公司購買。

>> 詳情可參閱︰https://www.vhis.gov.hk/tc/  

購買自願醫保前的注意事項

雖然自願醫保計劃障範圍擴闊,不設終身賠償限額,對初生嬰兒及長者較為吸引,不過在購買自願醫保前,建議留意以下幾點:

  1. 醫保保額是否足夠?

大部分保險公司的標準計劃保額相當於自願醫保計劃的最低要求,只提供最基本的醫療保障,有機會不足以支付所有醫療費用。如果不幸要進行較複雜的手術和治療,如癌症治療,保額未必足以應付所有醫療費用,受保人就需要自掏荷包了。

如果希望得到更高的保障額,可考慮「靈活計劃」的醫保產品,當然保費亦會比「標準計劃」貴,投保前建議比較各個保險公司的保單,再決定最適合自己的計劃。
  1. 你是否需要終身無限保額?

市場大多數醫療保險都設有幾百萬至幾千萬的終身保額,而自願醫保不設終身保障限額,惟每年最多賠償HK$42萬,即使每年索償HK$42萬,又是否能夠提供足夠的保障呢?
  1. 保險公司會否重新核保?

如果你本身已經持有一份個人醫療保險,就要留意轉移自願醫保時是否需要重新核保,因為大部分醫療保險產品都不承保投保前已有的疾病,不過若投保人將現有保單轉為同一間公司的自願醫保,就有機會不需要重新核保。因此,轉移計劃前應先看清楚比較保險公司的「重新核保」條款,以免得不償失。

 

12. 比較6間熱門保險公司的自願醫保計劃

自願醫保計劃推出至今,已有30間保險公司提供逾250個投保方案供市民選擇。究竟自願醫保邊間好?以下就為大家比較6間保險公司最基本的「靈活計劃」保障內容︰

例子:25歲男/女性 (不吸煙)

友邦 AIA宏利 Manulife信諾 Cigna保泰  Bowtie保柏 Bupa保誠 Prudential+
計劃名稱自願醫保靈活計劃宏利全護航自願醫保靈活計劃自願醫保靈活計劃(附加保障)自願醫保-靈活計劃(基本)靈活配自願醫保計劃(基本)保誠靈活自主醫保計劃
冷靜期21日21日30日21日21日21日
賠償限額 (*每保單年度)
普通病房及膳食$1,100/日

最多180日

👍
$1,100/日

最多180日

👍
$750/日

最多180日

 
$1,100/日

#

👍
$920/日

最多270日

 
$1,100/日

最多180日

👍
雜費*$1.5萬$1.5萬$1.4萬$1.4萬$1.63萬$1.8萬 👍
醫生巡房費$1,100/日

最多180日👍
$900/日

最多180日

 
$750/日

最多180日

 
$960/日

#

 
$840/日

最多270日

 
$960/日

最多180日

 
深切治療病房$4,480/日

最多25日

👍
$4,200/日

最多25日

 
$3,500/日

最多25日

 
$3,500/日

最多60日

 
$3,650/日

最多25日

 
$3,500/日

最多90日

 
外科醫生費每項手術 $5,500 - $5.5萬每項手術 $5,250 - $5.25萬每項手術 $5,000 - $5萬每項手術 $5,000 - $5萬每項手術  $6,100 -  $5.8萬每項手術  $5,000 - $5萬
訂明診斷成像檢測*$2.2萬$2.5萬$2萬$2.6萬👍$2萬$2萬
訂明非手術癌症治療*$9.6萬👍$8萬$8萬$8萬$8.3萬$8萬
入院前後門診$848/次

最多$3,400*
$1,100/次

最多$1.6萬*👍
$580/次

最多$3,000*
$580/次

最多$3,000*
 

最多$3,160
$750/次

最多$3,000*
以上所有保險計劃內容以有關保險公司最新公佈為準。

註#:保泰Bowtie「自願醫保-靈活計劃(基本)」:此保障項目並不受標準計劃條款及保障內每保單年度最多180日的限制。



[i] 自願醫保計劃官方網站

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*本認可產品保證終身續保。除保單持有人在申請過程中同意的額外附加保費及/或個別不保項目條文外,藍十字將不會根據個別受保人於續保時的索償記錄或健康狀況之變動,向其額外收取保費或附加不保事項至個別保單。然而,藍十字將保留在續保時就其他因素調整保費的權利,例如:因應受保人年齡的調整、增加額外保障等。藍十字在得到食衞局同意後,可於續保時更改認可產品的條款及保障及/或向所有同一類別保單調整其標準保費。

當藍十字成功收取保費後,保單將會自動續保。

以上有關藍十字尊悅自願醫保計劃之資訊由藍十字(亞太)保險有限公司提供及並不包含保單的完整條款且只供參考之用。有關詳盡條款及細則及所有不保之事項,概以保單為準。藍十字(亞太)保險有限公司乃友邦保險控股有限公司之子公司,與Blue Cross and Blue Shield Association及其任何關聯公司或持牌人並無任何關聯。載於此處的所有保險產品資料並不構成亦不應被詮釋為向香港境外出售、游說顧客購買或提供任何保險產品。

註:以上資料僅供參考,一切以政府/有關公司機構最新公布作準

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